恒昌北京办公点遭警方上门暴力催收或是导火索

　　在众多网贷玩家中，恒昌可以不顾借款人声讨，全力加速转型步伐，背后靠的是什么？网贷迎来史上至暗监管，恒昌的金融版图还能持续多久？

　　仍继续新增网贷业务并向逾期借款人大肆催收的恒昌，正面临监管步步紧逼的合规拷问。

　　「消费金融频道」从知情人士处获悉，7月31日，位于北京市房山区金融安全产业园内的北京恒昌利通遭遇警方上门，当场多名恒昌工作人员被带走，被查原因或涉及暴力催收等违规放贷问题。

　　此前，恒昌遍布在各地的部分分公司也遭警方调查，但仍有个别机构“换个地方”继续经营理财和贷款业务。其中，北京恒昌惠诚信息咨询有限公司江西分公司今年年初被媒体曝光后，南昌市金融办表示其早已被公安机关调查，正在整改中。

　　今年一月份，山东省莱州市公安局发布“关于恒昌（张舟怡帆）的风险提示”，指出北京恒昌利通投资管理有限公司涉嫌非法吸收公众存款。在警方通报文件中，具体说明了恒昌利通主要管理运营的恒易融在全国各地设立大量分公司，突破多个监管红线开展所谓中介业务。恒易贷则负面舆情较多，涉嫌高额贷款利息、砍头息、暴力催收、阴阳合同。

　　针对该条风险提示，恒昌相关工作人员表示，恒昌就该风险提示在一月份的时候已经联系当地政府进行解决，在发布的第二天就被撤掉，主要原因为当时地方金融办错判。

　　恒昌总部位于北京，旗下有恒昌利通、恒昌汇财、恒昌惠诚等平台，业务涵盖财富管理及借款咨询服务与对接、信用风险评估与管理、信用数据整合等。当前在一些信息流广告平台中，可以看到恒昌旗下的主要产品恒易贷、恒易融较为活跃。

　　据恒易融披露的最新数据，截止2020年6月，平台累计撮合金额为810.05亿元，累计注册用户数量为389.86万，累计促成成交借款用户达141.57万人，累计促成成交出借用户达38.65万。

　　恒易融在六月份当月注册用户达18.7万人，促成出借用户达1.49万人，促成借款用户达4.4万人，促成借款金额为9.39亿。其中即速贷产品占比最高，为73.39%，而工薪贷、社保贷、公积金贷占比相对较低。

　　从投诉平台上的信息来看，恒易贷口碑并不算好，借款人集中对其涉嫌存在的砍头息、暴力催收等问题声讨。一些借款人因不满恒昌信贷产品收费过高，还款意愿低迷。然而，恒昌利通在6月10日发布公告称，按照P2P网贷领域征信体系建设有关安排，已接入金融信用信息基础数据库（即人民银行征信系统）。

　　借款蓝女士曾在恒昌借款17000元，实际到账金额只有13829.50元，平台收取了3170.5元的服务费用。这笔贷款共分为24期，总还款额为23660.62元，按照IRR计算，蓝女士该笔贷款综合年化达57.97%。

　　恒昌认为应该按照借款合同中的金额来计算贷款年化利率，其年化利率并未超过36%，不属于高利贷。在服务费是否应该算入贷款综合成本中，恒昌的口径明显与借款人相悖。

　　恒易贷App注册协议显示，恒易贷是由北京恒昌利通投资管理有限公司负责运营。在注册协议第三章中，恒易贷对服务内容与费用作出解释，当用户使用恒易贷服务时，恒昌利通有权向用户收取服务费用，具体服务费用收取标准以恒易贷客户端公告或者恒昌利通与用户另行签订相关协议。

　　恒易贷收费标准主要包括前期服务费、分期服务费、保险费三项。前期服务费是按照一定的前期服务费率标准乘以合同金额得出，分期服务费是按照分期服务费率乘以合同金额得出，而保险费如果收取的话，则按照合同金额乘以一定的保险费率和期数得出。

　　以恒易贷中的即速贷为例，借款一万元分12期，每期还款金额为886.8至936.24元。恒易贷标明其借款综合年化利率为9.36%-29.64%，息费由平台服务费、利息等组成。针对当前平台对服务费等信息公示的情况，一些借款人表示现在的App版本与之前的版本有很大区别，之前并未公示利息及服务费用等信息。

　　从恒易贷提供的贷前公示信息来看，其产品综合息费并没有违规，但也有借款人表示实际下款就会被砍掉一部分。恒易贷App中有一则借款人知晓并承诺书，特别提示借款人，恒昌的工作人员不会收取客户任何费用，包括但不限于代缴、代收客户还款，索要服务费、手续费、介绍费等，收取保证金、结清款。

　　不过，恒易贷涉嫌强制读取用户通讯录。恒易贷App的权限获取说明中，恒易贷要求用户开通通讯录权限，理由为“用于调用设备通讯录以方便选择联系人电话号码，以辅助填写信息”。

　　另外，恒昌放款资金也存在诸多疑点。恒易贷App页面信息显示，其贷款资金将由正规金融持牌放款机构提供，但从借款合同看实际资金方有不少为出借人。

　　至于是否存在非法集资等情况，恒昌方面特别提到“恒易贷主要为借款人与出借人实现直接借贷提供信息搜集、信息公布、资信评估、信息交互、借贷撮合等服务，不提供增信服务，不设资金池，不进行非法集资。”

　　就P2P市场而言，显然已迎来史上最严的监管时刻。从七月初微贷网被警方立案侦查到爱钱进、宜信卷入被查漩涡，头部P2P平台也难挡监管合规大棒的敲打。曾为线下理财、贷款的老大哥，恒昌逐渐开启转型之路。

　　恒昌创始人兼CEO秦洪涛在恒昌成立9周年时谈到，恒昌凭借自身在金融科技领域深耕的硬实力，积极进行“一站式数字化生活平台”的战略转型。从恒昌的转型方向看，一方面主攻线上电商分期，另一方面利用无人零售货柜等智能硬件渗透下沉市场。

　　公开资料显示，恒昌旗下的恒生活App近期正式上线，恒生活App主营业务包含电商购物、分期消费和本地生活。分期消费覆盖的场景有旅游分期、教育分期、医美分期等。

　　无论是恒易贷还是恒易融，其在本质上都属于向借款人及出借人提供服务的网络借贷信息中介平台。尽管其宣称是以互联网为主要渠道促成出借人和借款人形成直接借贷关系，以规避非法集资等合规风险，但没有金融牌照仍是恒昌转型的瓶颈与痛点。